Ավանդներ Հայաստանում. համեմատեք ավանդների տոկոսադրույքները ՀՀ բանկերում

Բարձր տոկոսով ավանդներ ընտրելու համար համեմատեք ավանդների տոկոսադրույքները ՀՀ բանկերում և պայմանագրի հիմնական պայմանները։

Առաջին հերթին ընտրեք ավանդի արժույթը․ դրամային ավանդները սովորաբար առաջարկում են ավելի բարձր տոկոսադրույք, իսկ արտարժութայինները նպատակահարմար է դիտարկել՝ հաշվի առնելով ապագա ծախսերի արժույթը և փոխարժեքի ռիսկը։

Կարևոր է տարբերել անվանական և արդյունավետ տոկոսադրույքները, քանի որ վերջինս ներառում է կապիտալացումը և հարկերը։ Հիշեք, որ Հայաստանում ավանդներից ստացված եկամուտը հարկվում է 10% տոկոսադրույքով։ Նաև ստուգեք տոկոսների վճարման կարգը՝ ամսական կամ ժամկետի վերջում, և գումարի համալրման կամ հաշվից հանելու հնարավորությունը։

Հայաստանի բանկերը 2026-ին առաջարկում են ավանդներ և խնայողությունների պահպանման հետևյալ հիմնական տարբերակները՝

• Ժամկետային ավանդներ

  Ներդրվում են նախապես որոշված ժամկետով և սովորաբար առաջարկում են ավելի բարձր տոկոսադրույքներ։ Բարձր տոկոսով ավանդներ ընտրելիս հաշվի առեք նաև պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման պայմանները։

• Ցպահանջ ավանդներ

  Գումարը վերադարձվում է ավանդատուի պահանջով՝ պայմանագրով սահմանված կարգով։ Այս ավանդների տոկոսադրույքները սովորաբար ցածր են (մոտ 0.1%), փոխարենը գումարի օգտագործումն ավելի ճկուն է։

• Կուտակային կամ խնայողական հաշիվներ

  Թույլ են տալիս պարբերաբար համալրել խնայողությունները։ 2026-ին խնայողական հաշիվների միջին տոկոսադրույքը տատանվում է տարեկան 3.5%-5%-ի սահմաններում։ Խնայողական հաշիվ ընտրելիս ստուգեք տոկոսադրույքը, նվազագույն մնացորդը և սպասարկման վճարները։

Հայաստանում ֆիզիկական անձանց, այդ թվում՝ անհատ ձեռնարկատերերի ավանդները երաշխավորվում են ADGF-ի կողմից՝ օրենքով սահմանված կարգով։ Երաշխավորվում են ոչ միայն ժամկետային ավանդները, այլ նաև ընթացիկ և քարտային հաշիվների մնացորդները։ 2026-ի դրությամբ գործող սահմանաչափերն են.

• 16 000 000 ՀՀ դրամ՝ միայն դրամով ավանդների համար։
• 7 000 000 ՀՀ դրամ՝ միայն արտարժութային ավանդների համար։
• Խառը ավանդների դեպքում, եթե դրամով ներդրված ավանդը 7 մլն-ից ավելի է, երաշխավորվում է միայն դրամայինը՝ մինչև 16 մլն դրամ։

Ավանդները երաշխավորված են համարվում ներդրման պահից, և ավանդատուից որևէ լրացուցիչ ծախս կամ գործողություն չի պահանջվում։

1. Ինչպե՞ս համեմատել ավանդները

   Ավանդները համեմատելիս հաշվի առեք ոչ միայն անվանական տոկոսադրույքը, այլև արժույթը, ժամկետը, տոկոսների վճարման հաճախականությունը և կապիտալացման հնարավորությունը։ AFM-ի համեմատական գործիքներով կարող եք դիտարկել Էվոկաբանկի ավանդներ, ինչպես նաև Byblos Bank Armenia-ի, AMIO Bank-ի և Ameriabank-ի առաջարկները՝ համեմատելով նույն գումարի ու ժամկետի պայմանները։

2. Ինչպե՞ս ընտրել լավագույն ավանդը 2026 թվականին

   Լավագույն ավանդը համապատասխանում է ձեր նպատակին և գումարի օգտագործման ծրագրերին։ Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է առավելագույն եկամուտ, ընտրեք դրամային ավանդներ, որոնց տոկոսադրույքները 2026-ին հասնում են մինչև 10%-ի։

   Եթե կարևոր է գումարի հասանելիությունը, դիտարկեք խնայողական հաշիվները։ Ստուգեք նաև բջջային հավելվածով ձևակերպման պայմանները․ որոշ բանկեր առցանց ավանդների համար առաջարկում են ավելի բարձր ավանդների տոկոսադրույքներ։

3. Արդյո՞ք Հայաստանի բանկերում ներդրված ավանդները երաշխավորվում են

   Այո, ՀՀ տարածքում գործող բանկերում ֆիզիկական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերի ավանդները երաշխավորվում են Ավանդների հատուցումը երաշխավորող հիմնադրամի (ADGF) կողմից՝ օրենքով սահմանված չափերով և բացառություններով։

   Երաշխավորումը գործում է ինքնաբերաբար՝ ներդրման պահից։ Հաճախորդից լրացուցիչ վճար կամ երաշխավորման առանձին պայմանագիր չի պահանջվում։

4. Ի՞նչ է ավանդների փոխհատուցումը և որոնք են երաշխավորված սահմանաչափերը

   Ավանդների փոխհատուցումն այն գումարն է, որը վճարվում է ավանդատուին բանկի անվճարունակության դեպքում։ 2026 թվականի դրությամբ գործում են հետևյալ սահմանաչափերը.

   • Միայն դրամային ավանդի դեպքում՝ մինչև 16 միլիոն ՀՀ դրամ։
   • Միայն արտարժութային ավանդի դեպքում՝ մինչև 7 միլիոն ՀՀ դրամ։
   • Խառը ավանդների դեպքում (դրամ և արտարժույթ)՝ եթե դրամային ավանդը 7 միլիոնից ավելի է, երաշխավորվում է միայն դրամայինը՝ մինչև 16 միլիոն դրամի չափով։

5. Ինչպե՞ս հաշվարկել ավանդի իրական եկամտաբերությունը

   Պարզելու համար՝ ինչպես հաշվել ավանդը, հաշվի առեք գումարը, ժամկետը, տոկոսադրույքը, կապիտալացումը և 10% եկամտային հարկը։ Պարզեցված օրինակով՝ 1 000 000 դրամը մեկ տարով 10% տոկոսադրույքով ներդնելիս, առանց կապիտալացման, տոկոսային եկամուտը կլինի 100 000 դրամ։ Դրանից 10 000 դրամը կպահվի որպես հարկ, իսկ զուտ եկամուտը կկազմի 90 000 դրամ՝ առանց հնարավոր լրացուցիչ վճարների։

   Տարբեր բանկերի ավանդները համեմատեք նույն պայմաններով, որպեսզի եկամտաբերության տարբերությունը ճիշտ գնահատեք։

   Սա նշանակում է համեմատել ավանդներ՝

   • նույն գումարով՝ օրինակ՝ 1 000 000 դրամ,
   • նույն արժույթով և ժամկետով՝ օրինակ՝ ՀՀ դրամով, մեկ տարով,
   • նույն պայմաններով՝ առանց համալրման և հատուկ ակցիաների, տոկոսների վճարման նույն կարգով,
   • հաշվի առնելով 10% եկամտային հարկը և հնարավոր վճարները։

   Այսպես պարզ կլինի, թե որ առաջարկն է շահավետ․ միայն «մինչև 10.5%» և «9.8%» թվերը բավարար չեն։ Գնաճից հետո իրական եկամտաբերությունը գնահատելիս հաշվի առեք նաև գնաճի ազդեցությունը։

6. Ո՞ր արժույթով է ավելի շահավետ ավանդ ներդնել 2026-ին

   2026 թվականի սեպտեմբերի դրությամբ, օրինակ, Evoca Online-ի 731–1825-օրյա չհամալրվող ավանդների անվանական տոկոսադրույքները հասնում են 10.75%-ի՝ դրամով, 5.25%-ի՝ դոլարով և 3.25%-ի՝ եվրոյով՝ տոկոսները ժամկետի վերջում ստանալիս։

   Դոլարային ավանդ կամ այլ արժույթ ընտրելիս հաշվի առեք ապագա ծախսերի արժույթն ու փոխարժեքի ռիսկը։

7. Ի՞նչ տարբերություն կա ժամկետային ավանդի և խնայողական հաշվի միջև

   Ժամկետային ավանդը ներդրվում է որոշակի ժամանակով (օրինակ՝ 1 տարի) և սովորաբար ունի ավելի բարձր, պայմանագրով ամրագրված ավանդի տոկոսադրույք։ Խնայողական հաշիվը թույլ է տալիս ավելի ազատ համալրել կամ հանել գումարը՝ պահպանելով բանկի պայմանները։

   Դրա տոկոսադրույքը սովորաբար ավելի ցածր է (միջինում 3.5%-5%) և կարող է փոփոխվել պայմանագրով սահմանված կարգով։

8. Կարո՞ղ է արդյոք ոչ ռեզիդենտն ավանդ ներդնել Հայաստանում

   Այո, ոչ ռեզիդենտները կարող են Հայաստանում ավանդ ներդնել՝ անցնելով բանկի նույնականացման ընթացակարգը։ Անհրաժեշտ է անձը հաստատող փաստաթուղթ։ Բանկը կարող է պահանջել նաև բնակության հասցեն և միջոցների ծագումը հաստատող փաստաթղթեր, իսկ ՀԾՀ-ի պահանջը պետք է ճշտել ընտրված բանկում։

9. Ի՞նչ է տեղի ունենում ավանդի հետ՝ այն ժամկետից շուտ պահանջելու դեպքում

   Ժամկետից շուտ ավանդը պահանջելիս բանկը սովորաբար վերահաշվարկում է տոկոսները՝ պայմանագրով նախատեսված ավելի ցածր դրույքաչափով։ Արդեն վճարված տոկոսների տարբերությունը կարող է պահվել վերադարձվող գումարից։

   Սովորաբար հաշվեգրված տոկոսները զրոյանում են կամ վճարվում են շատ ցածր տոկոսադրույքով (օրինակ՝ տարեկան 0.1%)։

10. Ի՞նչ է տոկոսների կապիտալացումը և ինչպե՞ս է այն ազդում եկամտի վրա

    Տոկոսների կապիտալացման դեպքում հաշվեգրված տոկոսները պայմանագրով սահմանված պարբերականությամբ ավելացվում են ավանդի մայր գումարին։ Հաջորդ ժամանակահատվածի տոկոսներն արդեն հաշվարկվում են ավելացած գումարի նկատմամբ։ Նույն անվանական տոկոսադրույքի դեպքում կապիտալացմամբ ավանդը կարող է ապահովել ավելի բարձր եկամտաբերություն։

11. Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ՝ Հայաստանում ավանդ ներդնելու համար

    Հայաստանի բանկերում ավանդներ կարող են ներդնել ինչպես ռեզիդենտները, այնպես էլ ոչ ռեզիդենտները՝ ներկայացնելով պահանջվող փաստաթղթերը։

    Ռեզիդենտից սովորաբար պահանջվում է անձնագիր կամ նույնականացման քարտ, ինչպես նաև ՀԾՀ-ի տվյալներ կամ կիրառելի փոխարինող փաստաթուղթ։

    Ոչ ռեզիդենտից բանկը կարող է լրացուցիչ պահանջել բնակության հասցեն, եկամուտների կամ միջոցների ծագումը հաստատող փաստաթղթեր։ Վերջնական ցանկը ճշտեք ընտրված բանկում։